Progeniturile crizei: pui casa gaj si iei banii in doar 10 zile

'Sa stiti ca valoarea minima a creditului este de 10.000 de euro'. Unde mai auzi astazi asa ceva în România? Adica, în tara unde bancile comerciale parca se pregatesc sa puna lacatul pe usa si unde Banca Nationala face tot posibilul pentru a limita împrumuturile pentru populatie. Si totusi exista creditori care se dezvolta si care prospera speculând tocmai reticenta bancilor si excesul de reglementare. Vorbim, desigur, despre casele de amanet, deloc ieftine, extrem de stricte când vine vorba de a-si recupera bunurile puse drept garantie de catre clienti, cu o reputatie nu tocmai imaculata, însa foarte prompte când vine vorba de a da împrumuturi. Lumea le cauta din lipsa de alternative, iar rezultatele se vad.


Nu mai putin de 350 de case de amanet au luat fiinta doar în 2011, iar numarul lor total a crescut în trei ani de criza de la aproximativ 1.000 la peste 3.300, potrivit registrelor BNR. „Conditii  ar fi doar trei: sa fiti angajat cu un salariu de minimum 1.500 de lei, locuinta pe care o aduceti garantie sa fie în Bucuresti sau judetul Ilfov si sa aveti între 21 si 60 de ani“, continua tânara domnisoara care ne-a dat si informatia privind valoarea creditului. Cunostintele sale în domeniu se limiteaza însa la atât si suntem îndemnati catre un „consultant de specialitate“.

Aproape totul se negociaza

Undeva pe lânga Piata Victoriei, între turnul unei banci si cladirea de birouri a alteia, se afla sediul, destul de modest, al singurei case de amanet care, potrivit propriei sigle, practica amanetul de lux. Grupul de firme Tezaur are acum aproape 30 de agentii în Bucuresti, mai mult chiar decât unele banci de nivel mediu. Desi promoveaza un concept unic, amanetul de lux,  nu exista diferente esentiale fata de alte firme cu acelasi profil. Se remarca însa creditul ipotecar pe care îl acorda prin intermediul unei companii membre a grupului si autorizate de BNR pentru a desfasura activitati de creditare ipotecara si imobiliara. Aici, aflam si în ce conditii putem lua un împrumut pe care ei îl denumesc ipotecar sau imobiliar, dar care, de fapt, este un împrumut de nevoi personale cu garantie imobiliara. Pe scurt, pui casa si iei banul. Acelasi principiu  care functioneaza si în cazul amanetului.

Aproape totul se negociaza, nimic nu este batut în cuie. Nici valoarea creditului, nici perioada lui, nici macar dobânda. „De regula, creditul merge pâna la 30% din valoarea locuintei. În functie de caz, poate fi însa mai putin sau ceva mai mult. Dobânda se discuta de la caz la caz. O medie ar fi între 20% si 30% (n.red. - DAE). Este obligatoriu ca apartamentul sa fie liber de sarcini. Perioada pe care acordam creditele variaza si ea de la caz la caz“, ne informeaza un angajat. Concret, pe un apartament cu doua camere evaluat la 60.000 de euro, iei cam 20.000 de euro. La o scadenta de 20 de ani si cu dobânda practicata de companie, ar însemna o rata de aproximativ 300 de euro pe luna. Marele avantaj este ca banii vin „în maximum doua saptamâni“ si fara prea multe complicatii.

Clientela fidela la dobânzi de doar 9%... pe luna

Costurile unui astfel de credit sunt, într-adevar, de pâna la trei ori mai mari decât în cazul bancilor, însa având în vedere politica dusa în ultima vreme de institutiile de credit si, mai ales, prevederile noului regulament al BNR, comparatia este mai degraba de forma. Sa mai iei 20.000 de euro de la o banca din România, indiferent de garantiile pe care le aduci, este o misiune practic imposibila.

Proprietatile imobiliare sunt doar cele mai noi bunuri acceptate drept garantie. Casele de amanet si-au diversificat foarte mult gama de garantii  acceptate si chiar au ajuns sa aiba un tip de „clientela captiva“, visul oricarui bancher.
„Vremurile când la amanet veneai doar cu bijuterii au trecut de mult. Sunt luni în care aurul nici macar nu mai constituie principala garantie. Primim laptopuri, telefoane mobile, chiar si televizoare daca sunt performante. Avem deja unii clienti fideli. Sunt studenti si pensionari majoritatea. Vin si iau bani pentru câteva zile. Pâna la bursa, pâna la pensie“, spune proprietarul unei case de amanet din zona Hala Traian.

Unii merg chiar si mai departe. „Primim si automobile. Platim pâna la 30%-35% din valoarea masinii. Comisionul este, în principiu, acelasi ca la orice alt lucru amanetat adica 0,3% pe zi. Se poate discuta însa. Poti sa recuperezi masina dupa minimum o zi si maximum o luna. Si aici este însa loc de discutii, exista posibilitatea prelungirii perioadei“, arata proprietarul unei case de amanet din zona Obor.



Daca în ceea ce priveste costurile unui credit casele de amanet nu sunt deloc o varianta avantajoasa, în privinta preturilor pe care le practica la vânzarea de obiecte nerecuperate de clienti au o oferta de nerefuzat. Laptopurile, camerele de filmat sau de fotografiat si telefoanele mobile vin la preturi cu pâna la 50% mai mici decât cele din magazine. De exemplu, un laptop aproape nou, pus garantie la finele anului trecut, poate fi cumparat cu 450 lei, în timp ce o camera de fotografiat performanta, tot din 2010, poate fi gasita si la mai putin de 200 lei. Aceste produse ar fi costat în magazin sau chiar la ocazie cel putin de doua ori mai mult. Patronii caselor de amanet îsi permit sa vânda obiectele la preturi atât de mici pentru ca au, oricum, un profit asigurat.

„Prin lege, valoarea creditului nu poate fi mai mare de 35% din pretul obiectului adus drept garantie“, explica patronul unei case de amanet din Capitala. În schimbul unui astfel de discount, creditorii accepta orice, chiar si telefoane de lux Vertu. Cotatia oferita: 6.710 lei, fata de cel putin 20.000 lei cât costa, chiar si la mâna a doua. În plus, dupa cum arata sursa citata mai sus, exista deja clienti fideli, cum ar fi câtiva pensionari sau floraresele care se împrumuta aproape zilnic si care beneficiaza de oferte speciale, constând în comisioane ceva mai mici.

Paravan pentru camatarie

Daca împrumuturile de la „Tezaur“ sunt acordate într-un cadru legal reglementat de Banca Nationala a României, nu acelasi lucru se poate spune si despre casele de amanet mai mici, peste 1.000 la numar doar în Bucuresti. Prin lege, aceste firme nu au voie sa preia drept garantii proprietati imobiliare, si cu toate acestea unele o fac.

Seful directiei Supraveghere din cadrul BNR, Nicolae Cinteza, a aratat pentru Capital ca aceasta activitate încalca în mod flagrant reglementarile bancii centrale. Modalitatea prin care proprietarii anumitor case de amanet acorda aceste „pseudocredite“ le permite sa scape de rigorile legii. La patru din cele zece case de amanet mai mici pe care le-am vizitat, omul de ghiseu ne-a oferit „solutii“ pentru a obtine bani punând casa gaj. Nu este nicio inventie de ultim moment, este un obicei vechi de când lumea. Este vorba despre împrumutul pe persoana fizica, mai popular, camatarie. „Nu avem voie sa primim locuinte pe firma. Dar putem sa discutam. Facem frumos un contract la notar. Eu sau altcineva te împrumut, si tu te angajezi sa-mi dai casa daca nu platesti la timp“, spune proprietarul unei case de amanet.

Afacerea, desfasurata la limita legii, are unele dezavantaje majore. În primul rând, nimeni nu îti va da împrumutul pe mai mult de câteva luni, maximum un an, ceea ce înseamna un efort substantial pentru a returna banii, iar în al doilea rând, apar riscurile specifice „meseriei“ în caz de imposibilitate a rambursarii.
 
Viitor luminos cu ajutor de la BNR
Noile norme pe care bancile trebuie sa le trimita spre aprobare catre Banca Nationala a României vor fi un impuls nesperat pentru afacerile caselor de amanet. Creditul de consum în euro va disparea, iar cel în lei va fi limitat substantial. O spune si guvernatorul Mugur Isarescu, potrivit caruia românii sunt supraîndatorati pe credite de consum. Concret, principala victima va fi creditul de consum în euro, a carui valoare maxima va scadea, potrivit specialistilor consultati de Capital, cu pâna la 60%.

Potrivit noului regulament BNR, care va fi transpus în normele interne ale bancilor, orice credit de consum în euro va trebui garantat în proportie de 133% cu garantii reale. În plus, perioada maxima pe care va fi luat un astfel de împrumut scade la cinci ani.  În cazul creditelor în euro, BNR impune si aplicarea unui test de stres în conditii restrictive. Astfel, cursul euro/leu care va fi luat în considerare la calculul solvabilitatii va fi cu 35,5% mai mare decât cel din data solicitarii împrumutului, dobânda va fi cu 0,6% peste cea curenta, iar veniturile eligibile, cu 6% mai mici decât cele demonstrate.

Toate acestea vor reduce cu cel putin 60% valoarea maxima a împrumutului ce va putea fi contractat. Cu alte cuvinte, daca în acest moment un angajat casatorit si fara copii, care câstiga salariul mediu pe economie poate lua un credit de aproximativ 3.000 de euro, dupa aplicarea normelor, el va mai putea împrumuta de la banci doar 1.200 de euro.
Acesta este însa cazul fericit al unei persoane care nu are alte datorii. În moneda nationala, aceeasi persoana va mai putea lua aproximativ 7.000 de lei fata de 10-11.000 de lei în prezent.


Orice am zice, ne ducem în 2005-2006 în ceea ce priveste creditul de consum. Populatia s-a supraîndatorat. Ceea ce s-a întâmplat în 2006-2008 nu se mai poate repeta. 
Mugur Isarescu, guvernator BNR

Sa stiti ca nu puteti lua mai putin de 10.000 de euro. Va spun pentru ca au fost destule persoane care au vrut credite mai mici si pe care le-am refuzat.
Angajata casa de amanet

350 de case de amanet au luat fiinta doar în 2011, iar numarul lor total depașit 3.300, fiind de trei ori mai multe decât în 2009, înainte de criza